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CONSEJOS ANTES DE CONTRATAR UN SEGURO

  • La OMIC de Toledo aconseja a los consumidores SOLICITAR OFERTAS a distintas entidades aseguradoras y comparar calidad-cobertura-precio, valorando las ventajas y desventajas de cada oferta.


  • Es conveniente acudir a un profesional del sector y plantearle nuestras necesidades concretas. Este aspecto es muy importante, ya que es posible que haya riesgos que deseamos cubrir y que las compaas no incluyen en ninguno de sus productos.


  • La pliza ms cara no es siempre la mejor. Una vez tengamos los productos que cubren nuestras expectativas hay que indagar si las diferencias de precios entre ellos est justificada, o si slo responden a una poltica de marca y/o prestigio de la compaa aseguradora.


  • El tomador o asegurado deber comunicar al asegurador las circunstancias que modifiquen el riesgo, en cuyo caso, el asegurador podr proponer una revisin de la pliza, que deber ser aceptada o rechazada por el asegurado en 15 das.


  • Debemos LEER ATENTAMENTE LA PLIZA antes de contratar, preguntar sobre los trminos del contrato de seguro que no nos queden claros y solicitar una explicacin sobre el significado de las clusulas que no entendamos. Podemos exigir que se aadan las clusulas adicionales que consideremos oportunas para explicar los aspectos dudosos.


  • Debe quedar suficientemente claro y DETERMINADO con el asegurador, para que quede bien claro en la pliza, LA COBERTURA (lo que cubre el contrato) y LAS EXCLUSIONES (lo que no cubre el contrato). Las exclusiones debern constar expresamente. Tenemos que evitar tener dos seguros para la misma cobertura.


  • Debemos exigir que todas LAS MODIFICACIONES O ADICIONES del contrato de seguro se FORMALICEN POR ESCRITO POR QUE DE LA INFORMACIN VERBAL QUE NOS FACILITE LA ASEGURADORA NO QUEDA CONSTANCIA.


  • Despus de firmar el contrato, no debemos aceptar modificaciones unilaterales que nos sean desfavorables.


  • Algunos seguros (Ej: seguros de automviles) ofrecen BONIFICACIONES por no tener siniestros en un determinado perodo. Es conveniente que tales bonificaciones consten POR ESCRITO EN EL CONTRATO. Conviene tambin tener en cuenta los posibles recargos en la prima que la aseguradora pueda cargarnos por declarar determinado nmero de siniestros.


  • Debemos disponer de UNA COPIA DE LA PLIZA y guardar los recibos del pago de la prima.


  • Debemos RESPETAR LOS PLAZOS Y FORMAS DE COMUNICACIN del siniestro con el asegurador. Debemos facilitar todo tipo de informacin y colaboracin sobre los hechos y circunstancias del siniestro.

TIPOS DE SEGUROS MS HABITUALES


Seguros de automvil
Lo habitual es optar por seguros a todo riesgo cuando se trata de vehculos nuevos o de gran valor. En los dems casos, es aconsejable tener contratado el seguro obligatorio de responsabilidad civil a terceros con alguna clusula adicional de incendio o robo.

Existen tres tipos de seguro del automvil: seguro obligatorio, seguro voluntario y seguro de todo riesgo. El ms comn es el obligatorio que por ley se debe contratar para poder circular con un vehculo de motor.
Seguro Obligatorio de Vehculos
Este seguro cubre la responsabilidad civil por daos materiales y/o corporales causados a terceras personas. En este caso, la aseguradora se compromete, a satisfacer las indemnizaciones por daos en caso de responsabilidad del asegurado. La modalidad "seguros a terceros" suele incluir las coberturas "responsabilidad civil obligatoria", "responsabilidad civil voluntaria (ilimitada)", "defensa jurdica y reclamacin", "asistencia en viajes" y "seguros de los ocupantes". En algunos casos, se incluyen rotura de lunas, cobertura en el km.0, o indemnizacin por privacin de carnet.
Seguro Voluntario
Es un complemento del seguro obligatorio consistente en una ampliacin de la cobertura de responsabilidad civil (se suele ampliar a responsabilidad ilimitada), defensa y reclamacin de daos (cubriendo gastos de abogados, procuradores, etc, ), daos al vehculo asegurado (cubre todos los daos del vehculo, independientemente de la responsabilidad de terceros), robo (se indemniza al asegurado en caso de sustraccin de su vehculo), garantas complementarias (incendio, rotura de lunas, asistencia en viaje,...), riesgos extraordinarios (que se indemnizarn por el Consorcio de Compensacin de seguros, siempre que se haya pagado la prima correspondiente a dicho organismo en el recibo anual), y el seguro de ocupantes.
Seguro a todo riesgo
En este tipo de seguro, las principales coberturas son los daos propios y la prdida del vehculo por incendio o robo. Son pocas las compaas que, pasando dos aos de antigedad del vehculo, cubran el 100% de su valor. Las Compaas establecen la prima a pagar en funcin de las circunstancias personales del conductor (edad, antigedad del carnet etc).
Seguros de vida
Este tipo de seguros garantizan un capital en caso de fallecimiento, invalidez o accidente del asegurado, que cobraran los beneficiarios del seguro. En caso de muerte del asegurado, el beneficiario percibir una cantidad de dinero. Existe un seguro de vida entera (los beneficiarios perciben el capital fijado en la pliza cuando fallece el asegurado), un seguro de vida temporal (supone la indemnizacin de un capital en caso de fallecimiento del asegurado, durante el perodo de vigencia laboral o durante un perodo de ella en que las necesidades econmicas de la familia son muy altas. Si el asegurado sobrevive al perodo de vigencia del contrato de seguro, el seguro de vida pierde su validez y queda cancelado sin percibir ninguna cantidad), un seguro de deceso (cubren los gastos de funeral y de entierro).
Seguros multirriesgo del hogar
Es un seguro que cubre las contingencias que podran ocurrir en una vivienda: incendio, robo, agua, cristales y responsabilidad civil. En este tipo de seguro se puede contratar:

Un "PAQUETE". El asegurado debe contratar todas las garantas previstas, aunque no necesite cubrir algunos riesgos.

Un "BLOQUE", El asegurado debe contratar un bloque de garantas bsicas, y puede adems, contratar otras coberturas que se consideren necesarias.

Un seguro "FLEXIBLE". Supone la contratacin de una o dos coberturas que interesan puntualmente a cada usuario.

Es habitual que los riesgos bsicos cubran al 100% el capital asegurado, mientras que a los complementarios se les aplican cantidades fijas o porcentajes, segn la cuota que se quiera pagar.
Planes de pensiones
El plan de pensiones no es un seguro en s mismo, sino un contrato por el cual el usuario se compromete a realizar pagos peridicos para que en el momento de la jubilacin, invalidez o muerte, pueda recibir el dinero.

La OMIC de Toledo informa a los usuarios de planes de pensiones que deben valorar si les interesa o no contratar dichos planes, puesto que la contratacin tiene sus ventajas y desventajas. Como ventajas cabe destacar que stos suponen desgravaciones fiscales y como desventajas, se valora el hecho que en el momento de disponer de los ahorros (cuando se produce la jubilacin, invalidez o muerte) hay que pagar impuestos.

El fondo de pensiones est administrado por una entidad gestora que invierte las aportaciones y que cobra unas comisiones a cambio de sus servicios.

Hay varios tipos de planes de pensiones: Individuales (se suscriben voluntariamente), Asociados (para un colectivo determinado) De empleo (para los trabajadores de una determinada empresa).
Planes de jubilacin
Los planes de jubilacin se diferencian de los planes de pensiones principalmente en el tratamiento fiscal de cada uno de ellos.

Un plan de jubilacin se asemeja a un seguro de vida. La compaa garantiza al asegurado un capital mnimo o una renta mnima y ste tambin recibir una parte de los beneficios que la compaa obtenga.

El objetivo de los planes de jubilacin es que el asegurado pueda disponer de un ahorro en un momento determinado ( en el momento de la jubilacin). La compaa obtiene rendimientos con el dinero aportado por el asegurado y ste recibe la rentabilidad garantizada y una participacin en beneficios.

El suscriptor del plan podr recuperar el capital invertido de manera anticipada, segn unas tablas que aparecern en la pliza.

EL CONTRATO DE SEGURO


Qu es un SEGURO?
El seguro es un contrato entre asegurador y asegurado, del cual se derivan derechos y obligaciones para ambas partes. El asegurador estar obligado a pagar una indemnizacin a la otra parte, al asegurado, en el caso de que se produzca el siniestro previsto en la pliza. El asegurado se compromete a pagar una prima al asegurador.

La suscripcin de un contrato de seguro garantiza al usuario la reposicin econmica de los daos o prdidas sufridas como consecuencia de un siniestro. La cantidad econmica depender de las valoraciones establecidas previamente, as como de las caractersticas o condiciones especficas del seguro.
Partes que intervienen en un seguro
  • El ASEGURADOR es la entidad que, a cambio de la percepcin de una prima, cuando se produce el hecho asegurado, deber indemnizar el siniestro a realizar las prestaciones convenidas.
  • El TOMADOR DEL SEGURO es la persona que contrata con el asegurador y firma la pliza, obligndose a pagar la prima. El tomador del seguro puede contratarlo por cuenta propia o ajena. Tomador del seguro y asegurado pueden ser la misma persona.
  • El ASEGURADO es la persona con inters directo en el seguro y sobre cuya vida o bienes recae el contrato. Puede coincidir con el tomador en caso de que sea l quien firme la pliza y pague la prima.
  • El BENEFICIARIO es la persona titular del derecho a la indemnizacin. Puede coincidir con el tomador del seguro y/o con el asegurado.
Mediadores en el contrato de seguro
La intervencin de mediadores no debe encarecer el precio del seguro. Los mediadores nos pueden asesorar e informar antes de firmar el contrato y durante su vigencia.
  • El agente de seguros es el que representa a una nica compaa, realizando una mediacin entre esa empresa y los tomadores y asegurados.
  • El corredor de seguros, es aqul que no tiene vnculo con una aseguradora determinada, pero realiza la actividad de mediacin en seguros, ofreciendo asesoramiento imparcial sobre las condiciones del contrato.
En los ltimos tiempos es habitual la contratacin de un seguro a travs de una entidad bancaria, as como la contratacin directa con la entidad aseguradora mediante va telefnica.
La prima, el infraseguro y sobreseguro.
La PRIMA es el pago que realiza el tomador a la aseguradora como contraprestacin derivada del contrato de seguro. La prima puede ser NICA (se paga en un solo plazo) o FRACCIONADA . (pago en diversos plazos, que pueden ser mensuales, trimestrales, etc.).

El tomador del seguro tiene obligacin de pagar la prima segn las condiciones pactadas en el contrato. Si no paga la prima, el asegurador puede resolver el contrato o exigir el pago en va ejecutiva. Si ocurre un siniestro y la prima est pendiente de pago, la aseguradora no estar obligada a cumplir sus obligaciones, salvo pacto en contrario. Si en el plazo de seis meses desde el vencimiento de la prima no se ha efectuado el pago y el asegurador no lo ha reclamado, el contrato queda extinguido.

En los seguros de vida con duracin superior a dos aos, la falta de pago de la prima supone la reduccin del seguro conforme a una tabla de valores incorporada a la pliza.

El INFRASEGURO supone que la suma asegurada es inferior al valor del bien asegurado, por lo que el seguro no cubre totalmente el valor de la cosa daada. En estos casos la entidad aseguradora aplica una regla proporcional, que consiste en que paga el siniestro slo en la proporcin existente entre el valor asegurado y el valor real, salvo que se haya pactado otra cosa.

EL SOBRESEGURO o SUPRASEGURO supone que la suma asegurada del bien es superior a su valor real. En este caso, ocurrido el siniestro la aseguradora indemnizar por el valor real del dao ocasionado y no por el valor asegurado. Si existe mala fe en el sobreseguro, el contrato ser nulo.

DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

El principal derecho del titular de un seguro es percibir la indemnizacin que le corresponda en caso de producirse el riesgo cubierto, as como a disponer tanto del contrato como de sus condiciones generales y particulares. Una vez producido el siniestro, y como principal de ellos, tiene derecho a la indemnizacin del mismo, segn se detalla en las condiciones de la Pliza. Tal como se recoge en el Art 38 de la Ley 50/1980 "Si las partes se pusiesen de acuerdo en cualquier momento sobre el importe y la forma de la indemnizacin, el asegurador deber pagar la suma convenida o realizar las operaciones necesarias para reemplazar el objeto asegurado, si su naturaleza as lo permitiera."

La obligacin principal del asegurado es el pago de la prima correspondiente.

Por otra parte, tiene que comunicarse al asegurador el siniestro en un trmino mximo de siete das, a partir del momento en que se ha tenido conocimiento del mismo. Tambin ha de tramitarse al asegurador, en un trmino mximo de cinco das a partir de la notificacin del siniestro, una lista de los objetos existentes en el momento de producirse el dao y de aquellos que no han sufrido deterioro, as como una valoracin de los objetos perjudicados. Cuando el siniestro sea consecuencia de un robo, hay que denunciar el hecho, indicando el nombre del asegurado, en un trmino mximo de 48 horas.

PREGUNTAS FRECUENTES


Cmo reclamar frente a la compaa de seguros?
Debemos intentar solucionar el problema mediante una solucin amistosa con el asegurador. Si no es posible solucionarlo directamente con la aseguradora, debemos reclamar por escrito al Departamento de Atencin al Cliente que obligatoriamente toda entidad debe tener. Si la compaa dispone de Defensor de Asegurado podemos enviar la reclamacin escrita al mismo. La decisin del Defensor del Asegurado que sea favorable al cliente es vinculante para el asegurador.

Si transcurren dos meses sin obtener respuesta o la respuesta obtenida no nos satisface, podemos acudir a la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones.

En ltima instancia, si no obtenemos respuesta satisfactoria para nuestros intereses, quedara abierta la va judicial.
Qu indemnizacin me corresponde?
  • El asegurador tiene la obligacin de satisfacer la indemnizacin al trmino de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daos que resulten del mismo.
  • El asegurador debe pagar en un plazo de 40 das desde que se le comunic el siniestro, la cantidad mnima de lo que pueda deber, segn las circunstancias por l conocidas. El asegurador puede sustituir el pago de la indemnizacin por la reparacin o reposicin del objeto siniestrado cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta.
  • Si han transcurrido 3 meses desde que se produjo el siniestro y el asegurado no ha recibido el pago del importe mnimo, ste puede exigir que la indemnizacin se incremente con el inters legal del dinero ms el 50%.
Tras un accidente con mi vehculo mi compaa me propone una indemnizacin con la que no estoy de acuerdo.Qu puedo hacer para solicitar una indemnizacin ms alta?
Si la indemnizacin es por daos materiales, el usuario puede pedir una indemnizacin superior a la ofrecida por el seguro.

Si no se llega a una solucin y el cliente no est conforme con la respuesta de la aseguradora, debe recurrir al Defensor del Asegurado de la compaa correspondiente y en ltima instancia quedara abierta la va judicial.
En el ao 2006 tuve un accidente con un vehculo de matrcula alemana y an no se ha solucionado Cunto tiempo tarda?
Los accidentes de trfico no son competencia de los Organismos de Consumo, por lo que el usuario debe acudir a la va penal.
He dado parte a mi compaa de seguros de un siniestro, pero no me envan a un perito ni responden a mis llamadas. Qu puedo hacer?
  • Todas las aseguradoras disponen de un servicio de Atencin al Cliente donde el usuario puede reclamar o comunicar sus quejas. Es conveniente comunicar los hechos por escrito para que quede constancia de la fecha de presentacin y se adjunten los documentos necesarios.
  • Las entidades aseguradoras aunque no estn obligadas a ello, disponen de la figura del "Defensor del Asegurado", su decisin es vinculante para la aseguradora, pero no para el asegurado. El usuario puede ejercer otras acciones legales que estime oportunas.
  • Si el asegurado no est conforme con la respuesta del Defensor del Asegurado, puede acudir a la Direccin General de Seguros, que tras escuchar a la compaa aseguradora y al asegurado, emite un informe que no es vinculante, pero s puede favorecer al asegurado para acciones posteriores.
  • La aseguradora debe poner en marcha las medidas recogidas en el informe que ha determinado la Direccin General de Seguros. Si la compaa no est de acuerdo con el informe, debe argumentar su desacuerdo, ya que dicha Direccin podra adoptar medidas disciplinarias contra la compaa aseguradora.
Contrat un seguro de vida por 10 aos, ahora deseo rescatar las primas y slo me devuelven el 40 %. Es correcto?
El usuario debe revisar las condiciones especificas del contrato, donde figuran los datos econmicos de penalizacin por rescate anticipado.

Si el importe que le devuelven no corresponde con lo establecido en el contrato, puedes solicitar una hoja de reclamaciones.
Hemos adquirido un segundo vehculo y el seguro lo tengo contratado con otra compaa. He solicitado la bonificacin a mi primera compaa aseguradora y se niega a drmela. Pueden hacer esto?
  • Algunas compaas aseguradoras disponen de sistemas de bonificaciones y recargos a las primas de seguros de automviles, que suelen calcularse en base a estadsticas de siniestralidad.
  • Segn la Disposicin Adicional Segunda del Real Decreto 7/2001, de 12 de enero, por el que se aprueba el Reglamento sobre responsabilidad civil y seguro en la circulacin de vehculos a motor, las aseguradoras debern expedir a favor del propietario y del tomador del seguro del vehculo asegurado, en caso de ser persona distinta de aquel, previa peticin de cualquiera de ellos y en el plazo de 15 das hbiles, certificacin acreditativa de los antecedentes de siniestros correspondiente a los dos ltimos perodos de seguro, si los hubiere.
  • Si la compaa se niega a entregar el certificado de siniestralidad, el usuario tendra que reclamar solicitando una hoja de reclamaciones.
Un amigo me coment que las primas del seguro suban, pero mi compaa no me ha informado de nada. Puedo darme de baja ahora?Con cunto tiempo de antelacin me deban haber avisado de la subida?
La compaa aseguradora tiene que informar de la subida de las cuotas con tiempo suficiente para rescindir el contrato, siempre con antelacin suficiente a la finalizacin del mismo. Si no informara con antelacin suficiente, existira un incumplimiento de la empresa en la obligacin de informar de la modificacin del contrato y dicha actuacin supondra una falta administrativa sancionable ante la Direccin General de Seguros.

Ante la falta de informacin de la modificacin de la prima, el usuario podra solicitar la baja en el contrato por no prestar su consentimiento ante una modificacin unilateral en las condiciones bsicas del mismo.
Despus de tener un accidente, he llevado el coche al taller y adems de no repararme correctamente el vehculo les sobran piezas. Tengo que reclamar al seguro?
Es el taller quin debe responder ante el usuario del trabajo realizado al menos durante 3 meses, que es el perodo de garanta de reparacin establecido en la normativa vigente.
Qu tengo que hacer para dar parte de un siniestro a mi compaa de seguros?
  • Tenemos que comunicar el siniestro a la compaa aseguradora en un plazo de 7 das siguientes a haberse producido.
  • En cualquier caso, la compaa aseguradora deber efectuar el pago del importe mnimo del siniestro, segn las circunstancias conocidas y verificadas por la misma, en un plazo de 40 das desde que tuvo conocimiento del siniestro.
  • La aseguradora tiene la obligacin de indemnizar al usuario cuando el perito haya valorado el siniestro y haya determinado la coste de los daos del mismo.
  • El usuario puede sustituir el cobro de la indemnizacin por la reparacin o reposicin del objeto siniestrado cuando el contrato del seguro lo permita y el asegurado lo consienta.
  • Si en un plazo de 3 meses desde que se produjo el siniestro el usuario no ha recibido el pago del importe mnimo, ste podr exigir una indemnizacin ms intereses.
Si surgiera un problema con una entidad aseguradora o el usuario considerara que se han vulnerado sus derechos, podemos reclamar ante el Servicio de Atencin al Cliente de la aseguradora correspondiente.

Las aseguradoras podrn designar un Defensor del Asegurado para atender y solucionar las quejas o reaclamaciones que se sometan a su decisin y promover el cumplimiento de la normativa de transparencia y proteccin de su cartera de clientes y de las buenas prcticas y usos financieros.
Si tengo alta siniestralidad, la compaa de seguros puede darme de baja en mi pliza multirriesgo del hogar?
S puede hacerlo, ya que el asegurador y el asegurado pueden oponerse a la prrroga del contrato, debiendo notificarlo a la otra parte mediante escrito en un plazo de dos meses anteriores a la conclusin del mismo.